理財知多點 (第二篇) 全民健保醫療計劃

201310月開始,由於聯邦政府通過《患者保護與平價醫療法案》,所有人都需要有醫療保險,無醫療保險的人可能會罰款。通常很多人都會從僱主處獲得醫療保險,但對於沒有醫療保險或還沒有資格拿聯邦醫療保險的人,Covered California 是您可獲得聯邦政府的經濟支援來降低醫療保費的唯一地方。聯邦政府的經濟支援多少會根據家庭成員的多少和收入而異。通常收入越高,得到的補助會越少;家庭成員越多或收入越少,得到的補助會越多。Covered California為合資格的加州居民提供可負擔的醫療保險,也為小企業提供健康選擇項為僱員提供不同 的醫療保險計劃。現時,Covered California已開放投保,個人可2015215日前申請。小企業健康選擇項(SHOP) 與個人的 Covered California市場不同,僱主可在一年中任何時候投保。企業保險市場沒有指定的開放投保期,僱主可以根據當前保單的續保日期或者他們選擇的其他生效日期投保。小企業是指僱員人數是150名的小營企業。為什麼小企業僱主要選擇SHOP? 第一,許多小企業都將提供醫療保險作為一項額外的員工福利,以此吸引並留住優秀人才。第二,小企業有資格獲得醫療費用稅收抵免。只要符合以下條件,僱主就可有資格獲得稅收抵免:

1.全職僱員的人數少於25

2.每年支付僱員工資平均低於$50,000  

3.僱主至少支付僱員醫療保費的50%。要注意的是此項支付要求同樣適用於附加險,比如視力保險,牙科保險

通常來說,僱主的全職僱員人數為10人或以下, 並且僱員的年平均工資為$25000或以下,將有資格獲得最高額度的稅收抵免。非贏利組織或者免稅機構的僱主也可獲得稅收抵免,條件與小企業相同,但稅收抵免額度會稍低。自2014 年起連續兩年,小企業最高稅收抵免額將增至50%,而非贏利機構為35%


欲查詢是否有資格獲得稅收抵免或任何關於醫療保險的問題,歡迎致電安盈理財650-777-4339  | 415-697-1774
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理財知多點 第一篇 如何將不動產變成流動資金

很多人很勤力地做工和存錢,到了退休的年齡,基本上所有積蓄都用來供完間屋,而社會安全金又有限,如何才可以使退休生活過得更富裕呢?其中一種解決方案就是將不動產變成流動資金。Γ安老按揭計劃˩ 是一個由聯邦住房管理局(FHA)認可的房屋淨值貸款計劃;可以讓62歲或以上長者在現有自住房屋的淨值部份提取現金。如果房屋產權屬多人擁有,此計劃則以最年輕者符合62歲要求爲準;償還時間以最後一位產權擁有者離世爲準。或者有人會問到了62歲時,我只是做兼職或者收入只是得社會安全金,我還有資格可以貸款嗎?當然可以。Γ安老按揭計劃˩ 是為長者而設,所以此計劃無需收入證明,無需每月供款,並且可以自由選擇提款方式:好像定期定額支取方式,定額月支取方式,不定期浮動支取方式,定額支取+浮動支取方式或自由組合支取方式。還有該貸款可隨時償還無罰款;貸款利率也可選擇浮動或固定利率。

通常什麽情況下的長者適合這個計劃呢?讓我舉幾個情況來說明一下:   
1.退休收入有限,而無法滿足自己現有生活需要。
2.長者希望大屋換細屋,而無法拿出首期,做該過程轉換。
3.現有自住房屋的房貸供款過大而無法負擔,希望免除房貸供款而又繼續保留該房屋的自由使用權而無需變賣。

基本上該貸款沒有使用限制,可讓擁有房屋產權的長者,獲得額外的流動資金作為退休輔助收入,或可用於支付醫療費用,保險費用,地稅,房屋維修費用或作為購買新房屋首期等等。有人或者已經聽講過這個計劃,擔心進行此計劃後銀行就變成該房產的擁有者。正確地說,原屋主依然是該房產的產權擁有者,享有該房屋的所有管理權,只要該房屋依然作為自住房屋,屋主在世時無需償還該貸款,以下情況除外:當房屋轉為出租屋或當房屋轉讓或轉名。此時, 屋主需要償還所有貸款,包括本金和利息。利用這種計劃,屋主不但可將房屋淨值變成流動資金來補助日常生活的開支,也可滿足個人的退休生活,如旅行等等,亦可減低房貸的負擔,真是一箭雙雕!

安盈理財代理不同類型財務規劃,我們專業理財顧問為您度身定做適合你自己個人財務和貸款方案。

 

可負擔“癌症賠償金保險”

在美國,癌症已經成為威脅生命的最主要原因,大約估計有二分之一男性及三分之一的女性受癌症的威脅。在過去的二十幾年時間里,癌症的治療取得很大進步。癌症患者五年存活率從1970年的50%急劇上升至現在的65%。然而癌症每年都會奪走成千上萬人的性命。下面是2003年至2007年間在美國的十大致命癌症。

1.) 肺癌:死亡人數792,495

肺癌是美國頭號癌症杀手,而吸煙是導致這種可怕癌症的主要原因。通常患上肺癌的人在55歲至65歲之間。肺癌分為兩種,一種是最常見的非小細胞肺癌;另一種是擴散更快的小細胞肺癌。

2.) 結腸癌和直腸癌:死亡人數269,783

結腸癌發生在結腸組織內,而直腸癌發生靠近肛門的幾英寸內。這兩種癌症的大多數都是從良性的息肉細胞開始的,經過一段時間就會變為癌細胞。建議人們每隔幾年要做息肉篩查。

3.) 乳腺癌:死亡人數206,983

乳腺癌是美國女性第二大常見癌症,但男性也有機會患上乳腺癌,2003年至2008年間共有2000例,乳腺癌通常會發生在乳頭的輸乳管內。

4.) 胰腺癌:死亡人數162,878

胰腺癌發生在胰腺組織內,胰腺能幫助消化和調節新陳代謝。由於胰腺癌的擴散往往隱秘而迅速,知道晚期才會出現一些病症,所以很難發現。在各种癌症中,胰腺癌的五年存活率是最低的癌症之一。

5.) 前列腺癌:死亡人数144,926

前列腺癌是男性第二大常見的致命癌症。前列腺癌緩慢地發生在前列腺內,有些前列腺癌不擴散,容易治療;但其他的前列腺癌則會迅速擴散。

6.) 白血病:死亡人數108,740

白血病分為幾種不同類型,但全都是體內造血組織發生癌變造成的,例如骨髓和淋巴系統,導致體內不正常白細胞過度繁殖。

7.) 非霍奇金淋巴瘤:死亡人數104,407

非霍奇金淋巴瘤會感染淋巴細胞(白細胞的一種),該癌症可以通過淋巴結腫大、高燒和體重下降而診斷。根據病情發展的快慢,非霍奇金淋巴瘤可分為多種類型。

8.) 肝癌:死亡人數79,773

肝癌在全世界是極其常見的癌症,但在美國並不常見,無論如何,肝癌在美國的發病率逐漸上升。在美國肝癌多數都是從身體其他部位轉移而得的,肝內膽管癌與肝癌的聯繫是最密切的。

9.) 子宮癌:死亡人數73,638

2003年至2007年間子宮癌是女性的第四大死亡原因,女性被診斷患子宮癌的平均年齡是63歲。子宮癌比其他癌症更容易治療,但是子宮癌在早期很難發現。近幾年的研究已經發現易於診斷子宮癌的早期症狀,包括腹部不適、尿急和盆骨疼痛。

10.) 食道癌:死亡人數66,659

食道癌是發生在食道的細胞內,通常會發生食道的下部,男性的死亡率比女性要高。 
 由於醫療水平和保健意識的提高,癌症的及早發現率和治愈率越來越高。但癌症的康復過程是漫長而昂貴的,而且在患病的時候我們可能會失去工資的收入,和無法負擔醫療和看護的費用;更可能會需要家人的照顧而成為家庭的負擔,所以很多癌症的倖存者都會由於治療以外的經濟壓力而產生財政困難,例如治療,生活,經濟,家庭等等的難題。

雖然很多人在發現癌症的時候是有醫療保險的,但傳統的健康保險在大病的時候並不能保障我們能過上正常生活的需要,而且根據美國癌症協會的估計66%癌症治療是不包括在傳統的醫療保險當中的,其中不包括的費用一般有:

在保險網絡以外的醫療治療;

實驗性治療;

房屋或交通工具的改造(例如,輪椅通道,廁所殘疾設施的改建);

康復治療;

自付額和共付額;

家庭護理;

非處方藥或額外的藥物;

接受治療的交通費;

第二診療意見,等等。

可負擔的“癌症賠償金保險”,優厚的賠償金是以現金的形式賠償到受保人的手上,更人性化、更靈活,可以幫助我們支付癌症疾病的各項支出費用;而且保費便宜,比普通的定期人壽保險更低廉,但却可以享有終生的保障,購買年齡限制是0-64歲的人群。

如果想瞭解更多關於“癌症賠償金保險”的內容,請跟安盈理財的理財顧問Yan Chen,陳白燕小姐聯繫,電話:415-939-5936.

 

男子盼病母早點“死去”

死亡,是一種權利;而生存還是滅亡,這又是一個問題。沒有誰徵求過我們的意見,我們就被帶到了這個世界上,於是我們經歷了生。我們曾經這樣自我安慰:雖然我們不能決定自己怎麼到來,但我們可以決定自己怎麼離去。但是,隨著醫學技術的發展,這一點自由也成了奢望。

到我們老去的一天,我們有可能這樣活著:

沒有生活,只有生命;

沒有尊嚴,只有苟延;

沒有思考,只有呼吸。

因為醫學的發展,人們的壽命越來越長,絕大多數人都為此感到高興。但在美國,有這樣一個兒子,卻在乞求社會,讓他的母親早點離去。

邁克爾·沃爾夫的母親瑪格麗特已經86歲了,過去18個月內,她已不能走路、說話,甚至不能處理自己最起碼的生理需求,不僅如此,她還失去了短期記憶,不記得最近發生的事,每個月花費的治療和護理費用高達17000美元。

瑪格麗特一度被診斷患上老年癡呆症、認知能力受損,做了心臟手術,發過癲癇,但得益於發達的醫學技術,每一次都頑強地挺了過來。她現在仍然活著,但生活無法自理,活得毫無尊嚴。

醫生說:“瑪格麗特的生命已經進入了一個‘半衰期’,每隔一段時間,她的生命力就會下降一半,卻似乎永遠也不會完全消失。”

邁克爾·沃爾夫不知道,他拼命維持母親的生命,究竟是對還是錯?因為醫學的發展,人們的壽命越來越長,絕大多數人都為此感到高興。但是有這樣一個兒子,卻在乞求這個社會,讓他的母親早點離去。

一個雨後的下午,邁克爾·沃爾夫正在去看母親的途中,但在看到保險推經紀之後,他停了下來,經紀一直在慫恿他購買一份醫療保險,告訴他只要購買這份保險,等他將來老了病了,需要人護理時,保險公司將支付護理費,邁克爾可以因此節約大量的金錢。邁克爾的媽媽就購買了這樣一份保險,並且2012年已經開始賠付——每天180美元的護理費。

邁克爾的同齡人總在談論父母親的“恐怖秀”,在外面、在辦公室、在餐廳、在雞尾酒會上,他們似乎對這一切都可掌控,但當沒有人時,他們就會陷入深深的痛苦之中,陷入對於這種生活的一種無力的痛苦。

邁克爾不需要什麼事例來教育自己,他自己就是一個活生生的例子,他的母親已經86歲了,過去18個月內,她已不能走路、說話,甚至不能處理自己最起碼的生理需求,不僅如此,她還失去了短期記憶,不記得最近發生的事,每個月花費的治療和護理費用高達17000美元。萬幸的是,她的長期護理保險幾乎涵蓋了一切費用,超出的費用則由邁克爾兄妹三人支付。邁克爾非常感激老母親的先見之明,否則他將不堪重負。

沒有人懷疑護理一個86歲老人的必要性,這既是私人的事情,也是國家的責任,邁克爾和他的弟弟妹妹做了他們應該做的事,而且邁克爾毫不懷疑,等他自己到了那一天,他的孩子們也會做同樣的事。

但當邁克爾坐在母親床前,看到母親忍受著病痛的折磨時,他無法不對這一切產生懷疑——“讓母親這樣痛苦地活著真的對嗎?”他感到一種深深的負罪感。 

美國的“老不死”問題

1990年,美國有300多萬85歲以上的老人,現在翻了近一番,將近600萬。而到2050年,這一數字將達到1900萬,接近美國總人口的5%。如果你和邁克爾的年齡差不多,你會感到很樂觀,因為你還有很多年可以活,但是,你卻不能保證自己一直能照顧自己,你將會沮喪地發現:雖然你的生命可能得到延長,但你最後將有很長一段時間內只是生物意義上的活人,換句話說,你只有生命,但沒有生活。你將成為整個社會的負擔,科學技術可以讓你苟延殘喘,但維持你的生命需要耗費大量的人力物力。

這不是偶爾發生的情況,而是常態。心臟病突發、睡夢中死去、倒斃街頭、身患絕症,這些都是過去人們通常的死法,但是現在,這些死亡的方式越來越難見到了,通過精心的飲食、經常的鍛煉和周到的醫療,人們越來越難以死去,人類正在向自然規律挑戰,如果你戒煙、戒酒、減肥、不嗑藥、不得致命性疾病,那你的壽命會越來越長。但是,長壽不等於健康,越來越多的人都是在床上躺了多年後,因多種併發症和極度衰老而死。

有時邁克爾把母親的頭髮梳成傻傻的髮型,有時給她戴上有趣的帽子拍下照片。這一幕正和喜劇演員的格言形成對照——戲劇很容易,死很難。邁克爾的保險經紀說,他母親起碼可以拖上兩年,也許更長的時間。 

不知疲倦的網路新聞記者邁克·華萊士上個月去世了。報紙上有他的訃告,下麵有一行小字:他已經病了好多年了。“這是什麼意思?”邁克爾在微博上問寫訃告的記者,記者回應道,這意味著華萊士已經很老了。邁克爾想起以前在報紙上看到過華萊士患老年癡呆的消息,在他去世後,報導說他四年前做過心臟搭橋手術,而且一直在康涅狄格接受護理。

這可不是什麼曠日持久地和病魔的堅忍鬥爭,然後英勇地告別這個世界,這簡直就是人類的大屠殺。根據一項研究,那些超過80歲的老人70%都有慢性殘疾。其中53%的人至少有一項嚴重殘疾,36%的人有中度到重度的認知損傷。 

在年輕健康的人看來,老年癡呆是一種不幸的遺傳病,運氣好是可以避免的。事實上,老年癡呆不過是身體機能下降的一種形式,邁克爾的母親就是這樣,隨著年紀越來越大,她的認知能力開始下降,直到出現癡呆症狀。換句話說,老年癡呆是長壽的夥伴和代價。

現在美國有超過500萬癡呆症患者,到2050年,將有1500萬美國人失去思考能力。說到代價,今年對老年癡呆症患者的護理費用是200億美元,到2050年,將達1萬億美元。毫無疑問,長期護理保險是人們對於未知痛苦的未雨綢繆。 

老去,是一場屠殺

邁克爾的母親名叫瑪格麗特·範德爾·沃夫,1942年高中畢業後進入《佩特森晚報》工作,那是新澤西州的一家日報。在編輯部,她與許多男人搶飯吃,但巾幗不讓鬚眉,她很快成為報社軍事新聞的記者,她的工作是報導二戰中當地士兵的傷亡情況。18歲時,瑪格麗特經常拖著自己瘦高的身軀出現在陣亡士兵父母的家門口,拿出陸軍部的電報告訴他們,他們的兒子已經死了。當時的場景幾十年之後她都無法忘懷。後來她嫁給了廣告商盧·沃爾夫,也就是邁克爾的父親,然後離開了工作11年的報社。接下來她接連生下了邁克爾、南希、戴維三個孩子,然後又成為自由撰稿人,並兼職做公關。她是個閒不住的人,當選為鎮教育委員會委員,負責公共圖書館的籌資擴建工作。她是個有魅力的母親,有著大智慧和滿腔的激情,能夠對孩子產生深遠的影響。

突然有一天,邁克爾的父親死了,因為廣告代理公司財富大幅度波動,老頭在63歲時突發心臟病身亡,那一年,瑪格麗特58歲。她運用自己的魅力和智慧取得了驚人的成功,不僅讓丈夫留下的廣告公司起死回生,還建立了一個新的制藥公司。72歲那年,瑪格麗特光榮退休。但不甘寂寞的她又擔任了一家網路遊戲公司的行銷負責人。 

25年來,瑪格麗特一直住在新澤西州裏奇伍德的公寓。她每週一次去曼哈頓給邁克爾和他的家人做晚餐,幫著照顧他的3個孩子,教他們做家庭作業,如果沒有老母親,邁克爾不敢相信自己能把家照顧好。 

現在,這個女人住在紐約上西區一幢四四方方的建築物裏,看上去就像是棺材。這已經是邁克爾兄妹三人能為老人提供的最好的地方了,就這還要感謝老人購買的那份長期護理保險。瑪格麗特住在九樓,房間寬敞,窗戶明亮。艾弗裏1960年的一幅畫作掛在她正前方,那是瑪格麗特和盧·沃爾夫一起搜羅的。畫的下麵是純平電視,她最愛看烹飪節目。 

多麼寧靜的一幅畫面。但是瑪格麗特卻很是不安,她無聲地瞪著什麼,她的困惑和順從不知何故沒能減輕她的憤怒。她總是想講話,但只能發出一些刺耳的聲音。她努力地想恢復認知,想起什麼,有時竟然成功了。她對邁克爾說:“多好的衣服啊!”那是指幾個月前她看見的一套藍色衣服,那時她的神志還是清醒的。

一部電視劇中的主角說:“老去,不是一場戰鬥,而是一場屠殺。”邁克爾要補充說:“這是一場大屠殺。”這場屠殺將大規模地掠去人類的尊嚴。 

當尿布濕了時,瑪格麗特發出絕望的聲音,如果她沒有失去語言能力,你可以想像得到她在說些什麼。她一定是在一遍又一遍地重複著:“這是對我的冒犯!這是對我的冒犯!這是對我的冒犯!” 

癡呆

人們總是喜歡麻醉自己,明明看到了這一切也會發生在自己身上,卻頑固地假裝看不到。當邁克爾的母親開始癡呆時,同樣的事情也發生在邁克爾的大學同學同時也是親密同事身上。由於是家裏唯一的孩子,他更是無處可藏,邁克爾看到了他臉上顯露出來的無助。

瑪格麗特身體出問題是從腳開始的。有一段時間她開始抱怨,她覺得自己腳上的皮膚太緊了,但沒有一個醫生能開出有用的藥方。大約三年前的一個晚上,她走進浴缸,把有問題的腳放在淋浴間的門上,一直在浴缸裏躺到第二天早晨,她在溫水中瑟瑟發抖,直到鄰居發現後才醒過神來。醫生說:這就是認知受損的開始,而且根據規律,一旦認知能力開始下降,下降的速度會很快。 

邁克爾兄妹給母親的淋浴間配備了特殊的椅子,並在觸手可及的地方安裝了電話。真是不可思議,她居然學會了如何“摔跤”,她會“優雅地”摔倒在地,然後打電話叫員警,和藹可親的員警會上門把她扶起來,並幫她煮上一杯咖啡。

2009年早些時候,邁克爾和妻子離了婚,當年感恩節,老母親瑪格麗特堅持要給他們做節日大餐。節日當天,邁克爾兄妹三人來到母親住處,發現母親確實做了很多菜,有土豆、火雞、胡蘿蔔……只是,所有的菜都是一個星期之前做好的,每個鍋裏都發出難聞的氣味。 

顯然,母親的情況已經很嚴重,邁克爾兄妹不得不認真考慮對策,邁克爾和妹妹都在紐約,他的弟弟則在夏威夷毛伊島,最現實的考慮,是讓老人搬到紐約去。他們竭力說服母親相信,去曼哈頓是一場新的偉大的冒險。

瑪格麗特同意了,搬到了西區86大街的亞特裏亞,離邁克爾妹妹的住處只有幾條街。那裏是國家設立的專門給老人居住的連鎖社區,只不過亞特裏亞更像是房產公司而不像療養中心,因為每間公寓的租金竟然達到8000美元一個月,所謂一套,就是一間臥室,加一些輔助設施,房屋還是戰前建造的。 

心臟手術

醫院裏其他年齡人群的住院率都呈穩步下降趨勢,但65歲以上老人的住院率卻是暴漲。根據一項調查結果顯示,老人占了住院總天數的一半。即使是精力旺盛的青少年最可能“光顧”的急診室,現在也已經是老人的天下。

一天晚上,瑪格麗特告訴別人她感到喘不上氣來。邁克爾的妹妹趕緊把她帶到聖盧克醫院的急診室,並且打電話讓邁克爾也去。 

心臟病專家芭芭拉·利普敦醫生負責治療瑪格麗特的病情,這是一個精力充沛的年輕女人,她說瑪格麗特的主動脈越來越狹窄,但是醫院沒什麼可以做的。醫院可以做的就是等待,等待瑪格麗特病發,然後動手術。 

瑪格麗特的主動脈變得狹窄已經有15年了,終於到了出現症狀的時刻,這些症狀隨時可能要了她的命,為什麼不早點動手術,讓她再過上有品質的幾年呢?

現在動手術,除了延長瑪格麗特的生命,已經改變不了什麼了,邁克爾的弟弟說:“你們想要給一個80多歲的、已經有老年癡呆症狀的女人動心髒手術?你們是瘋了嗎?” 

瑪格麗特本人也不願意做手術,她的願望是可以清晰表達的,雖然不能說話,但可以通過書寫的方式表達,她坐在醫院裏向每一個人寫,表達她的抗議,但有誰會認真聽一個有癡呆症狀的老女人在說些什麼呢? 

現在的情況時,一個人的生死都是由專業人士決定的,自己往往無權過問,以前人們在手術之前選擇生死,現在則是先做了手術再說,至於手術之後病人是不是生不如死,根本不在考慮範圍之內。

手術修復了瑪格麗特的心臟,“她又能活上好幾年了,”醫生說。不過醫生還說手術後她的生活品質將明顯下降。 

在醫院裏住了6個星期,花費了25萬美元的治療費用後,瑪格麗特回到了86大街,回到了她的輔助生活公寓。 

但從此以後,她經常回急診室“報到”,每次回去、每次坐救護車、每一個導管,對她都是一次新的精神打擊。 

從自己的母親身上,邁克爾瞭解到,臨終是人生的一站,每個人都會到達的一站,他的母親已經到達這一站了,下一站就是終點站——死亡。

生命“半衰期”

一連串的事情下來,邁克爾有點理解弟弟為什麼要搬到遙遠的毛伊島居住。他是為了盡可能地遠離家庭,擺脫照顧老人的麻煩,他早就預料到了會有這一天。另一個很難改變的積習就是,老人普遍是由婦女照顧的,即使同住紐約,邁克爾在照顧母親上花費的精力也比妹妹少得多。

兄妹倆認為母親這次雖大難不死,但也已到了臨終的時候,接下來的日子裏,她不再需要無休止地治療,她需要的是臨終關懷,他們希望老母親能夠儘量沒有痛苦地走完人生最後一程,離開人世。但是醫生給他們當頭澆了一盆涼水,醫生說,臨終關懷是針對那些很快就死的人,而不是像他們的母親這樣,雖然垂死,但卻給不出時間表的人。 

更奇怪的是,這個時候,一名神經學家告訴他們,對瑪格麗特患有癡呆症的診斷是錯誤的。她的認知能力是在下降,但並沒有患老年癡呆症,在她活著的時候,不會完全喪失意識,這算是一個好消息吧。

18個月來,瑪格麗特的生活助理馬里昂和她形影不離,她建議帶瑪格麗特回家——離邁克爾妹妹的房子僅有幾條街的老年公寓。 

在邁克爾的弟弟看來,照顧母親就是陷入了成本和責任的泥潭。邁克爾的妹妹曾經向他保證,醫生說他們的母親只能再活6個月,但事實是,她已經活了一年半。邁克爾的弟弟抱怨道:“這是在違反自然規律。” 

醫生也感到很吃驚,他們解釋道:“瑪格麗特的生命已經進入了一個‘半衰期’,每隔一段時間,她的生命力就會下降一半,卻似乎永遠也不會完全消失。”

好像出生和死亡都已經不是我們自己可以決定的了,唯一可以做的是如何準備死亡,在我們還有能力、健康的時候。

想瞭解更過關於有生前理賠的保障計劃,請電安盈理財的理財顧問,Yan Chen,陳白燕小姐,電話415-939-5936.

為什麼需要大病保險?

1、重大疾病已成為威脅人們身體健康的頭號殺手!在美國疾病死因中,第一位是心髒病,第二位是癌症,第三位是中風,而且美國每4個人就有一個人被診斷患有癌症。

2、選擇適當的大病保障範圍。現在的大病險所保病種越來越多,很多病是概率極低的疾病,對客戶來講幾乎沒有意義。最常見的大病大概有心髒病發,癌症,癱瘓,失明,肌肉萎縮,失明,主要器官移植,末期腎衰竭等等,生前利益萬全保的免費大病保險就涵蓋了這八大疾病,保障就可以說是比較充分的。

3、計劃足夠的保障金額。大病保險金額的確定是根據需要來定的,您可根據當前較常見的重大疾病醫療費用水平,大致給自己估算出一個疾病財務總需求,再減去目前自己或單位可能承擔的額度(如儲蓄、公費醫療等),得出的數字就是應該由商業保險來補充的額度。 
 
4、選擇正確的時間段。在人們意識中,大病似乎只屬於中老年人,年輕人都是健康的。其實有45%的心髒病發是在65歲以下,而且死亡率高達15%。由於現代社會工作節奏日益加快,年輕人應酬頻繁、經常熬夜加班,再加上不合理的飲食結構和環境的惡化等因素的影響,大病發生趨於年輕化。因此大病和意外一樣不分老幼,大病保障應是伴隨一生的保障,是生命中必須計算的成本,大病保險的責任期限應該是涵蓋一生的。

5、正確選擇投保類型。現在投保大病險,根據自身的需求和收入水準,可以選擇消費型的,也可以選擇儲蓄型的,年輕人購買消費型的大病險非常便宜,一年幾百元即可,但是從長期的保障看,儲蓄型的險種更受歡迎,因為這筆錢不會因為沒有得病而被消費掉,而是存在自己的賬戶裏。 
 
6、當我們正處於而立之年時,如果還沒有給自己做出這樣一個規劃的話,那麼我們對家庭的責任將會是一種賭博,也許能安然度過,也許會因此背上沉重的經濟包袱,甚至被突如其來的疾病擊垮。

現在很多人壽保險都附帶有免費的大病理賠條款,長期護理和絕症理賠條款,不需要額外的負擔即可得到全面的保障,理賠還是一次性免稅現金理賠。如果想瞭解更多關於活著就可以使用的人壽保險,請致電安盈理財的理財顧問Yan Chen,陳白燕小姐,電話:415-939-5936。

 

全職媽媽的價值

故事從一個夢幻般的婚禮開始,丹尼斯盛裝打扮,像一個王子一樣騎著白馬,在南加州的海灘上迎娶朱迪。婚後因為他們沒有辦法生育,所以在婚後的五年里他們共收養了5個小孩。丹尼斯和朱迪一直爲了能夠有童話般的生活而努力,爲了逃離大城市的生活,他們搬到了科羅拉多州。當時丹尼斯是加州一間夜間運輸公司的經理,他一直在申請工作崗位的調換,但這是一個漫長的等待過程,在3年時間里,他只能每個隔一個星期才能在週末的時候過去科羅拉多州跟家人團聚。

2003年的聖誕節,終於丹尼斯獲得在科羅拉多州工作的機會,全家人都感到非常的高興,他們終於可以一家團聚了。但是,4個星期以後,朱迪突然因為血管瘤而去世,終年39歲。

雖然朱迪是一個全職的家庭主婦,但她跟丹尼斯做了一個很明智的決定,當他們遇到他們的保險經紀的時候,在他們經濟能力範圍內,他們儘量為自己購買大額的保險;而且朱迪的保額跟丹尼斯差不多。在一年后的年度總結當中,他們跟他們的保險經紀人再次會面的時候,他們聽從了他們保險代理人增加保額的建議。

在朱迪離開后,保險的理賠金可以保證了小孩以後的教育經費;朱迪跟丹尼斯一直期待可以給小孩提供好的教育機會。朱迪的父母跟他們住得很近,在朱迪離開以後,她的父母給了這個家庭很大的幫助。現在丹尼斯可以晚上才工作,白天的時候他可以跟他的小孩在一起;而且保險的理賠金可以讓丹尼斯在白天的時候請一個家庭幫工。朱迪的離開并不是這個童話故事的結局,相信這個家庭會繼續他們的故事,續寫人生的篇章。

現在在美國大概有5百萬的全職家庭主婦,她們負責家庭的日常購物,為家人準備3餐的飲食,輔導小孩功課,打掃家庭衛生,還要管理家庭其他日常瑣事,例如,管理帳單,接送小孩,甚至還要照顧老人等等。但是這成千上萬個全職媽媽卻得不到任何財政上的保障,因為他們沒有任何人壽保險。很多人認為男性才是養家糊口的主力,這也是爲什麽,購買人壽保險的人當中,男性的比例遠比女性高,大概是3比1。到底全職媽媽應不應該購買人壽保險呢?在我看來很多時候只是做為丈夫的頑固地認為他們不用依賴自己的全職太太,即使她們不在,他也可以依靠其他家人和朋友的幫助來照顧小孩,而拒絕幫全職太太購買人壽保險;但是他們根本就沒有考慮到一個全職媽媽投放在家庭上的時間到底有多長。根據Salary.com的調查,全職媽媽用在家庭上的時間大概是一個星期92個小時。 雖然現在還是有很多人都會贊成父母雙方都應該購買人壽保險,但是真正購買人數的差別卻非常的大。2007年全國財政調查發現,71%的全職留守家長都認為父母雙方都應該購買人壽保險,但是只有31%的父母是雙方都有人壽保險的。

媽媽就像是膠水一樣,把全家的人都團結凝聚在一起,如果萬一有什麽意外發生在媽媽身上,那麼整個家庭將會在一段長時間里陷入悲傷和無助當中。有很多爸爸都表示,如果媽媽離開了家庭,他們可能要用很長的時間去恢復正常的生活,甚至很多爸爸都認為,他們會停止工作幾個月去處理他們生活上和心靈上的問題。此時,唯一可以讓家庭其他成員稍微緩解他們傷痛的只有減少經濟上的壓力。

那麼到底一個全職媽媽的價值是多少?每一年Salary.com都會有一個調查關於,如果我們聘請別人提供全職媽媽所提供給我們一樣的服務,那麼這個人的工資應該是多少呢?在2011年,這位應聘者的年薪應該是$117,687,如果我們需要她服務20年,那麼總共的費用大概是$2.3百萬。人壽保險是全職媽最好的財政保障和替代,是媽媽延續她們對家庭的責任和愛的表現。

在母親節來臨之際,愿天下母親快樂、健康、安全地生活!

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人間自有真情在(四)

(四)艱難時期的關愛

回首往事,蘇珊•莫裏斯已經不太記得她是怎樣成了父母膝下的“指名的女兒”,這一切來得太快了。莫裏斯的父母約翰•奧克特和奧爾瑟•奧克特在緬因州愉快地退休了,約翰先生在當地一家社區樂隊吹奏單簧管,在他69歲的時候做了一次體檢,結果顯示身體十分健康,可就在三周後他就突發大面積中風,倒是後來半身不遂。

奧爾瑟夫人自己的身體原本也有些不適,老伴的重病很快就把她的精神擊垮。兩個月時間裏她把自己和老伴的車都撞壞了,有一次遇到冰暴襲擊,沒有電源,讓他們進退兩難。一切來得太快,“從前他們為自己打造的那些誘人的美好生活就像定時炸彈一樣,突然之間爆炸了。”說這話時莫裏斯已54歲,和丈夫格雷格,兩個兒子,12歲的羅比和8歲的帕特裏克一起住在北卡羅來納州。

她回憶說:“一陣輪椅車輪滾過聲――他們來了。我妹妹推著父親從飛機上下來,我就這樣想,哦,竟然成了這樣。” 
 莫裏斯讓父母住進一家輔助生活住所,離她家只有五分鐘路程。“我想像著情況會好轉,一片溫馨景象:我父親走路可能會有些笨拙,但他能恢復得像以前那樣正常。他們不再是離我們一家遙不可及的外公外婆。但後來的進展並非我所想。” 
 約翰•奧克特先生從前一直和善又能幹,任何事只要他想瞭解就能去掌握。行動不便讓他意志消沉,奧克特先生不再是孩子們記憶中那個外公了:他變得容易發怒,把孩子們嚇壞了。面對孩子們突然來向自己抱怨做父母的照顧不周,他女兒莫裏斯還沒有做好準備轉換這種角色。莫裏斯沒想到父母有多依靠她,要帶他們就診、郊遊散步,給他們付錢、為他們做醫療決定;她也沒意識到這些開銷增加得多快。一項全國調查顯示,護理者每月實際花費的開支一般在5000美元以上。雖然醫療和補充醫療保險金可以支付她父親的醫療費用,但是莫裏斯還得去買成人尿布、內衣和其他必需品;她幾乎不能計算她加開了多少英里的車、請了多少天不帶薪的假。 
 2005年夏天,在莫裏斯扮演新角色的第七年,事情到了緊要關頭。兒子羅比當時參軍,駐紮在伊拉克費盧傑,她十分擔心。接著她母親生病住院治療。家裏的狗被查出得了癌症。雖然她父母買了五年的長期健康保險(莫裏斯叫它“一筆天賜的錢”),但莫裏斯還是發現家裏的錢快用光了。 
 長期保險只能支付她父親的醫療花銷。在很多通電話爭取後,莫裏斯的母親也得到享受醫療保險的資格證明。出於父母住在一個房間內這個原因,她也能以更低的比率來支付輔助生活住所的房費。但據莫裏斯說,這整個過程相當折磨人。 她時常覺得幾乎撐不住。“有時我覺得,也許我會垮的,他們會把我一起送到醫院,這樣我就能休息下了,”她笑著說,“聽起來確實有吸引人的地方呢。” 
 從莫裏斯開始照料她父母到現在已經11年了。雖然住在波士頓附近的妹妹每隔幾個月飛來幫忙,她還是覺得筋疲力盡。她父親有一次發病時摔了好幾跤,母親又被診斷為患了輕微性老年癡呆,兒子如今已經上大學。莫裏斯的全職工作是教師助理,暑假在一家書店打工。她丈夫本來是一家軟體公司的總經理,但去年12月由於經濟低迷失業了,新的經濟壓力降在這對夫婦肩上。 
 然而讓她疲憊的是感情焦慮。“相對來說,養育孩子還像午休一樣輕鬆,”她說,“孩子們成長會經歷一些階段,當你也身在其中就不會覺得多有趣,你會覺得他們就是經歷這些走向成熟的,他們也的的確確會長大成人。但對父母而言,狀況是不會變好的。”不過也是有回報的,她這樣認為,“我為父母盡力做了該做的事,某種程度上還覺得滿意。我希望為孩子們做了榜樣。也許至少到了他們來照顧我的時侯,他們的想法會比我曾經的設想更實際。”

老年是每一個人都必須經歷的人生階段,但有多少個人已經準備好了足夠的長期護理需要呢?把所有的壓力放在小孩的身上?把所有的責任都留給政府?還是找所有能找的藉口逃避保險?

無論我們的人生發生任何變故,生活還是要繼續,保障還是需要的。想為自己設計一個更完善的保障計劃,請電安盈理財的理財顧問Yan Chen, 陳白燕小姐,電話415-939-5936.

人間自有真情在(三)

(三)她獨立,但不是孤身一人

瑪喬麗•貝爾曾經拿她的退休計劃開玩笑,她沒有結婚也沒有孩子,但不打算孤身一人,她和她所有的單身朋友將搬進一個想像中的家園,起名叫做“魅力女孩之家”。但是,在她52歲的時候卻患上了晚期腦癌,幸好如她所願,她的朋友和家人獻出了關愛直到她生命的終結。

2006年7月的一個下午,貝爾的朋友巴蘭塞和塞爾扣克在遛狗時看到一輛救護車停在貝爾家門前。當時她已經病痛發作倒在地上。內科醫生巴蘭塞跳上自己的車尾隨著救護車來到醫院,在醫生們會診確認時一直陪在貝爾身邊。確診的結果是個壞消息:她患的是多形性膠質母細胞瘤,一種極為快速地惡化的腦癌。

貝爾的朋友中,巴蘭塞是第一個也是唯一一個成為她的非正式護理人。她的弟弟菲爾•貝爾把在洛杉磯的婚禮和工作都拖後,在姐姐生命最後的幾周時間裏前來照料。知道菲爾加入,他們才草草定下一個看護制度,同時還讓貝爾保留了一些隱私,保持了她所珍視的獨立個性。

貝爾的好朋友亨裏希帶了頭,當時58歲的亨裏希和貝爾都工作在出版社,也住在同一個公寓樓。身為Salon.com網站的副執行總編,亨裏希雖然忙於工作,但都親自帶貝爾去就診,還幫她處理生活中那些讓她越來越難理解的事物--答錄機、電視遙控甚至電話號碼。亨裏希發出一封求助郵件後,一些志願者們就帶著貝爾進進出出接受化療。貝爾其他的朋友則提供了專業上的幫助:一位護士朋友幫貝爾解決怎樣從社保機構獲得她應得的保險金和殘疾保險賠償;一位律師朋友幫貝爾立遺囑;當貝爾的病情已不再能管理支票花銷時,由一位曾做過會計的朋友代她處理支票。“總有合適的人選在適當時候出現,這可不多見。”巴蘭塞說道。

這沒有看上去那麼容易。“我不得不時刻去瞭解誰會去提供幫助,去設想瑪喬麗接下來想要做什麽。腦子裏總在想這些事,”亨裏希說,“這本來就是我想去做的,但一旦做了也就再不能抽身。”他們的應急安排仍然進行得很有成效。即使貝爾失去了閱讀和書寫能力,她還能繼續獨立地生活:步行去市場、搭地鐵去上繪畫課、甚至一個人做飛機去愛荷華看望她的兄弟湯姆和他的家人。

“她為人大方,”另一位朋友懷普說,“也得到了許多回報。”

未婚的女性是美國增長最快的人群之一,而單身男性的人數也在不斷增加,專家們關心的是怎樣在兩個人群都步入老年時可以得到好的護理。貝爾的朋友們的做法為解決此類問題指點了一條新路:因特網會起到作用。通過它能建成護理者社區,成員們加入只有一個共同原因:有人需要他們的幫助。通過像“援手多多(Lotsa Hepling Hands)”組織、朋友、家庭成員的服務來建立私人“護理網頁”。

他們的幫助最終還是百密一疏,貝爾確診一年後的一天早上,亨裏希上班前去查看是發現貝爾躺在地板。雖然套在脖子上的項鏈有緊急按鈕,她還是沒能用上。“我不知道她倒在地上多久了。”亨裏希這樣說。

那時貝爾的弟弟菲爾也進來了,他和湯姆輪班,提前了去伯克利的旅行,來照看他們的姐姐。菲爾是負責CBS片場中心空調和供暖的主管,現在他得到妻子的理解,請假主導洛杉磯全天照顧貝爾。“毫無疑問,我要做任何我能做的事,包括換了地方就爲和瑪喬麗住在一起,”他說,“這讓我意識到有多愛她。”

貝爾去世她的許多朋友都在身邊。“我們都試著讓她安心地離開,”懷普說,“菲爾把手放在她胸前,她鬆開了受,告別世界。”

貝爾的一位朋友福克斯也在現場,她那時深為感動:“當你想求助的時候,家人和朋友都不避不躲挺身而出,這是多讓人安慰的事。在需要的時候就會有人幫助,這讓我有了安全感,有了希望。”

當我們患病的時候我們無法也沒有理由阻止愛我們的人為我們付出,但捫心自問我們又為我們所愛的人作了多少的保障。親情無價,愛心無限,珍惜我們所擁有,珍惜我們還能有機會去做保障計劃的機會。

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人間自有真情在(二)

(二)不讓距離擋道

作為已經長大的年輕人,即使在離開家人後,茱莉•威諾和艾德•卡希也覺得很激動很開心。並不是因為缺少家人的愛,他們只不過是為自己的前途興奮。“在某種程度上來說,從離開大學後,我就不在乎能不能再見到家鄉了。”卡希還記得這樣說過。

卡希是攝影記者,威諾是作家和製作人,兩人都在離開生長地千裏之外的舊金山找到了工作。在那裏,他們有了事業,建立了家庭,成立了“說話的眼睛(Talking Eyes Media)”傳媒,這家多媒體製作公司關注那些被主流媒體忽視的社會問題。

七年來,他們兩位合作了一個項目名叫“正在老去的美國:近在眼前”。他們拍攝一些老年人並給他們錄音,以此來喚起人們注意國家正面臨著人口老化的挑戰。但到了1999年,一切都都發生了變化,在製作項目的時候,悲劇發生了。卡希獨居佛羅里達的媽媽意外去世,雖然卡希的哥哥就住在母親附近,也經常留心她的近況,但等他發現時,老人已經去世十天了。

“我忍不住哭起來,”52歲的卡希回憶到,“滿腦子想的都是她這一生多讓人傷心,她獨自一個人離開人世多讓人難過。”

“在這個國家,我們可以去我們想去的任何地方,做我們想做的任何一種人,”46歲的威諾補充說,“遺憾的是我們切斷了根基,當我們需要通過一生中定居的地方來獲得一種生命的延續感時,我們沒有。”

因此,當威諾80歲高齡的父親埃爾比•威諾出現了早期老年癡呆症狀時,這對夫婦決定舉家搬到新澤西,在那裡買了棟房,這樣父親可以跟他們一起住。“在美國步入老年會怎樣,我們對這已經做足功夫,”威諾說,“當我父親需要我們時,就到了‘付諸行動’的時刻了。”之後幾年中,夫婦倆既要工作又要養育兩個孩子,同時也要照顧威諾的父親。孩子們的祖父搬來時他們分別是7歲和10歲。這段日子讓人既忙碌又沮喪,有時也倍感傷心,但最終還是覺得挺滿意的。

靠出售父親的房產所得,他們能請得起護理員,但即使如此,僅僅爲了維持生計也常常讓他們傾其所有。威諾拼命地工作,撫養孩子,安排護理員,也親自照料父親。儘管威諾不得不為工作頻繁出差,但只要她回到家就盡力幫忙做家務。孩子們也做出了犧牲,父母的脾氣更急躁,能關心他們的時間也更短,不管是學業還是運動都不能依賴父母。當談到夫妻共處的關係時,“我們彼此沒有隔閡,”威諾回憶,“幾年以來,我們像機器一樣不停運轉,只是爲了讓一切不要停下來。”

威諾開始還擔心孩子會越來越怨恨父親,覺得是他把父母從自己身邊帶走,但最終她覺得孩子甚至會從中收穫更重要的東西。“我們的孩子不得不瞭解到祖父的需要優先於他們的,”她回憶說,“實際上,父親的需要優先於我們所有的需要。我和先生都認為,從長遠看這不會傷害孩子,反而會幫助他們認識到時常多關心別人而不是只關心自己有什麽需要。對他們來說這是人生中很有價值的一課。”

埃爾比•威諾2008年在家中去世時,他的家人都在身邊。現在回想起來,他的女兒和女婿都感到很幸運,因為以他們所處的環境還能做出這樣的選擇。

“我相信他得到了應得的照料,而且是最好的,”威諾說道,“實際上,大家都歷歷在目,所有的一切都說明他從沒被人忽視,尤其是他身邊時刻有人去愛護和親近他。”

“我們一收到呼叫就馬上回覆,”她接著說,“我覺得自己做了正確的事,並為此感到滿意。如果我們不把愛的人放在第一位,生活還有什麽意義呢?”

每一個人年老的時候都希望自己的至愛至親可以留在自己身邊,但迫於生活的壓力,我們又能如何為我們的所愛付出呢?很多時候在我們還健康年輕的時候就應該好好計劃在未來的日子裏,如果生、老、病、死降臨的時候應該如何保障我們自己和家人。想瞭解個多保障計劃請跟安盈理財的理財顧問Yan Chen,陳白燕小姐聯繫,電話415-939-5936.

 

人間自有真情在(一)

前第一夫人羅絲琳•卡特曾經這樣說過“這個世界上只有四種人,已做了護理者的人、正在做護理者的人、將要做護理者的人和需要被護理的人。”她說的這句話如今看來比以往任何時候都要真切。美國是一個護理者的過度,大約有5000萬美國人為他們年老的、患病的或者殘障的親人或朋友提供了絕大部份對方需要的幫助。這個數字還在不斷增長,在未來的40年中,年滿65歲和65歲以上的人數將會翻倍,85歲以上的人數則會翻三倍多。

如今的經濟形勢使得護理成本比以往都高,高得難以承受;一個流動性越來越強的社會在出現危機時,出於節儉考慮,家庭成員可能會分散各地;有的人選擇了離婚,越來越多的人選擇了單身,這些都意味著不少人會到中年時身邊沒有伴侶和孩子。

名譽、財富和強健的體格都不能防止疾病和年老;沒有什麽可以阻止家人和朋友伸出援手,一些護理者正面臨更多挑戰。對他們來說,護理這段經歷是身負壓力的,可它也給生活帶來新的意義,讓他們的愛能播散更廣。

要很好地理解護理的現狀卻不是看數字,而是通過那些伴侶、孩子、兄弟姐妹和朋友的故事,看主人公們在心愛的人有需要時是如何的挺身而出。他們的經歷展現了如今的護理發生什麽新的變化,又有哪些是一成不變。

(一)希望像蝴蝶飛舞

年輕人對拳王阿裏的印象也許只停留在1996年亞特蘭大奧運會的開幕式上,他用顫抖的雙手點燃了亞特蘭大奧運會的聖火,那副畫面讓不少人熱淚盈眶,那是老年的阿裏,重病的阿裏。默罕默德·阿裏,20世紀拳壇誕生的最偉大的英雄之一,他的出現超越了拳擊、體育,成為一個時代的偶像。

1984年,阿裏被確診患上帕金森症,該病影響他的語言表達能力,並開始損壞他的中樞神經系統。根據阿裏太太朗尼的回憶,在很長的一段時間裏,阿裏的病幾乎對他沒有影響;但朗尼還是小心提醒丈夫服藥,陪著他看診,可是阿裏的病情還是逐漸惡化。15年前,當這對夫婦在波士頓外出就餐時,病情徹底惡化的跡象出現了。朗尼回憶說:“穆罕默德正往嘴裏送食物,動作突然停止了。”暫時性動作停頓是這種疾病的特徵,也是發病的信號。“接著我知道挑戰來了,這次我真的需要去瞭解,去應付。”

那些來自現實中的、情感上和心理上的挑戰絲毫不比醫學上的少。朗尼不得不認識到自己能力的有限:她照料丈夫、管教十多歲的兒子、經營生意,還得處理其他事務。就這樣過了五年,突然有一次她覺得很難集中注意力,她以為自己得了注意力不足症。她去看醫生時在候診室睡著了,但醫生對她說,她沒有注意力不足症,她只是睡眠不足。朗尼開始學習區接受那些自己不能控制的現實。

阿裏體形魁梧,眼神敏銳,雙臂健碩,即使體格如此出眾,疾病也會打斷他連續的行走;即使曾經因言辭犀利而出名,如今疾病也讓她經常沉默地坐著。

2005年一則新聞讓人們顫抖,萊拉•阿裏在接受《洛杉磯時報》採訪時透露,父親阿裏正在失去繼續與帕金森綜合症鬥爭的勇氣。“我好希望能夠跟他聊聊他年輕的時候,可是我做不到了,”萊拉說,“父親目前絕大部份時間都在一動不動地沉默之中,他的腦子還在運轉,他知道自己面臨的狀況,他有話想說可是嘴唇就是不聽使喚,他感覺就像被困在了身體裏面。帕金森病正日漸倡狂地吞噬著父親微弱的生命。在美國,100萬人裏只有1名帕金森綜合症患者,而阿裏卻不幸被“選”中。

不幸每天都在我們身邊發生,如果不幸還沒有發生在我們身上,在我們還有能力和精力的時候趕緊為我們自己和所愛的人做一個完善的保障計劃。想瞭解更多適合自己的保障計劃,請跟安盈理財的理財顧問Yan Chen,陳白燕小姐聯繫,電話415-939-5936.

 

人的一生需要七張保單

第一張,意外險保單

25-30歲,我們的經濟能力還有限,我們還在創業或打拼,我們還要為人生積累財富,我們還要為買房、買車做準備,儘管而我們沒有家庭所累,但風險無處不在,交通事故每天都在城市的大街小巷上演。意外是這個階段必備的第一張保單,意外險提供生命與安全的保障,功能是身故給付、殘疾給付。買一張意外險是對生命的保障,更加是爲了對父母養育之恩的報答。

第二張,大病醫療保單

30歲,我們已經害怕體檢。我們拿著不薄的薪水,小心的規劃著未來。生活似乎在按照設想中一步步推進,但是心裏總有那麼一點點不安。一大半都市人處於亞健康狀態,大病發病率越來越高,發病年齡越來越低,這個問題卻誰也無法否認。大病醫療保險,是轉移風險、獲得保障的方式。將一部份錢用於購買大病醫療險,出現大病的情況下可以得到賠付,不出險最終也有利息回報。

第三張,養老保險

30年後誰來養你?這是我們不得不考慮的問題。當我們越來越習慣了高質量的生活方式的時候,是否想到未來的生活水準可能會一落千丈。規劃自己的養老問題,是對自己和子女負責的體現,年老的時候不會給子女造成巨大的經濟壓力。在能賺錢的年齡考慮養老是必要的,也是不可迴避的,在資金允許的情況下,應該開始考慮買一分養老保險。而養老保險兼具保障與理財功能,又可以抵禦一部份通貨膨脹的影響。養老保險應該儘早購買,買得越早,獲得優惠越大。

第四張,保障財富的人壽保險

我們早已經不再拒絕花明天的錢來消費。貸款買房、買車,現在的“負翁”越來越多,背著貸款的日子雖然可以過得有滋有味,但是壓力也很大。萬一自己出了問題,誰來還那幾十萬甚至更多的銀行貸款?沒有人能承擔得起這風險,因此要把風險轉移出去。保險可以為個人及家庭提供財富保障。

第五---六張:子女的教育及意外保單

結婚後,昔日的單身貴族開始面臨家庭的責任。從孩子出生之日起,為教育準備一筆資金就已經是當務之急。現在教育的費用越來越貴,讀個大學要以10萬計。更不必說對孩子愛好的培養,學游泳、彈鋼琴、請家教,諸如此類高昂的開支也是一筆巨大的款項。好在小孩出生是在小孩出生是在父母壯年時期,收入高,經濟來源穩定,此時有能力給小孩提供良好的教育基金。

兒童意外險是孩子的另一張必備保單。兒童更愛動,更好奇,比成人更容易受到意外傷害。兒童意外保障高,可以為出險的孩子提供醫療幫助。

第七張,避稅保單

50歲以後,有了房子與車子,孩子長大了,我們也開始面臨養老與遺產的問題。在經濟條件允許的情況下,我們要全面完善自己的醫療保險和養老保險,規劃好退休後的生活,安享晚年。此時,對遺產的安排也要提上日程。按照法律規定,任何保險金所得都是免稅的,子女作為保險金受益人,無須繳納個人所得稅,投資保險因而成為最佳的避稅方式之一。

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人壽保險要先買保障再買投資

習慣於精打細算的人買保險前總是要問個明白:這份保單到底合不合算?在簽字以前當然應該把合同研究個仔細,明白自己的付出和收益。但是專家提醒,買保險首先是為了求保障,並不能簡單地與投資劃等號,有些保險是很難精確計算出投入產出比的。

有些人考慮投保時總有點這樣的顧慮:我身體挺健康的,如果保險期內沒災沒病,那投保險的錢不就白花了? 

保險專家認為:什麼是合算?不出險就是合算。對於投保人來說,不出事當然是最好,一旦不幸生病或出了意外,保險金只是用於補償經濟上的損失,難以彌補因生病、失去親人帶來的精神上的痛苦。我們買保險的目的,不是因為有人要走,而是因為有人要繼續活下去。人吃五穀,誰能無病,必須正視現實中可能面臨的風險,在購買保險時多為家庭考慮,而不僅僅是為個人。 

很多人把保險視為與股票、債券一樣的投資工具。確實,人壽保險兼具投資和儲蓄的功能,投保人的保費在扣除了各項管理費用後,剩餘部分可以通過保險公司的投資運作增值。但是現在的很多保險產品是同時具備保障和投資功能的混合型產品,買了到底合算不合算,是無法簡單地算清楚的。很多儲蓄型的保險都有最低利率保證,而且利率的變化性也不大,受通貨膨脹的影響也較小,比較適合保守的投資需要。

中國人比較偏愛具備投資功能的保險品種,喜歡以是否能拿回本金來衡量這份保險是“好”還是“不好”,覺得純保障的產品錢拿不回來“不划算”。對此專家打了個比方:人人都希望交到這樣一位忠實的朋友,在你一旦發生不幸後,“他”願意負擔你家庭5年的生活支出。而交這位朋友一年需要交際費用幾百元,你願不願意呢?絕大部分的人當然會說“願意”。把這位朋友理解為保險,幾百元的交往費用理解為保費,就可以比較容易解開心裏這個“合算不合算”的疙瘩了。

純粹型的人壽保險的月費會比儲蓄型的人壽保險低很多,因為要做儲蓄的效果,必須要有多的投入。很多時候大家為了能夠拿回本錢而忽略了自己真正的保障需要,買保險應該就自己的經濟能力範圍做最大的保障計劃。

我們一生中經常會遇到一些無法預料的事情,我們不知道壞事何時會發生,損失會有多大,也不知道風險會持續多久,但風險卻無時無刻不存在,猶如懸在人類頭上的一把利劍。生、老、病、死、傷、殘是大自然的規律,我們從中享受著喜悅也忍受著折磨。

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人壽、退休最佳選擇

每個人都希望可以為自己的小孩提供足夠的教育經費,每個人都希望自己的退休生活安枕無憂,但在過去的幾年當中,你在股票市場虧損了多少?你選擇了正確的退休投資方式了嗎?你為你的小孩準備了足夠的教育資金了嗎?你還在為準備足夠的退休資金而超時工作嗎?你還期待Medicare和社會安全局能保障你的退休生活嗎?

根據雇員福利研究所(EBRI)的詳細研究,25%最低收入的美國人需要工作到84歲,然後他們當中90%的人才有一半的機會獲得足夠的最低生活費用保障和能夠支付醫療費用的自付額部份。

Sheila Weinberg是芝加哥會計真相研究所的首席執行官,他曾經說過,“我們現在面對的財政赤字是數以萬億的,而不是我們被告知的數以百億。”

在2007年,政府公佈的財政赤字是$1,620億,但當年的真實的財政赤字應該是$2.5萬億。同樣,在2011年政府公佈的國債是$14.3萬億,但真實的國債應該是$76.1萬億。

如果國債大幅度地增長,政府只能靠稅收來解決債務問題,這樣我們個人所承擔的稅務也將會大幅度的增加。國債的增加,經濟的低迷,通貨膨脹,收入減少,讓我們雪上加霜;所以我們必須為自己做一個完善的退休保障。

一個最理想的理財計劃應該是,可以享受市場的回報率但又不用承擔市場的風險,不會有市場帶來的損失;允許我們在任何時候去動用我們的資金;即使在我們患大病的時候還可以繼續增加我們的儲蓄;而在我們退休的時候可以擁有免稅的收入;如果不幸身故,家人可以得到一筆現金理賠,以取代我們離開時的損失。 

要滿足我們這些要求,最佳的選擇就是IUL。 IUL大概是在1995年才面世的,經過多年來的市場考驗,它的好處越來越受到市場的認同;以下是IUL的好處:

  1. 防止市場帶來的損失,這是IUL最好的優點, IUL 保證你的現金價值不會有任何損失,即使市場的利率是負數。

  2. 享受市場的高利率回報, IUL的利率通常是根據S&P 500指數計算。

  3. 現金價值。IUL長期存儲能力是非常強,回報率較高,可以給我們提供一個應急基金,IUL的現金價值可以靈活使用,沒有強制性的使用限制。

  4. 免税退休收入,在60歲以後還可以获得免税的固定退休收入。

  5. 死亡理賠是一次性現金理賠。只需要很少的投入就可以給家庭帶來巨大的保障,即使不幸過早離開,我們的人生價值還得以延續,家人也不用因為我們的離世而面臨經濟的壓力。

  6. 生前理賠,如果受保人在生前患大病或需要長期護理,還可以獲得生前理賠。

IUL是綜合理財的完美結合,但現今價值的積累需要時間,所以不能等到需要、想要的時候才去計劃,趁自己還有機會的時候儘早的為自己未來做好打算。

想要瞭解更多關於IUL的資料請聯絡安盈理財的理財顧問YAN CHEN,陳白燕小姐,電話415-939-5936.

 

如何爭取更多助學金

新的學期已經開始了,大學助學金申請也塵埃落定,最近接觸到很多學生和家長,他們都不滿意所獲得的助學金額。但是,他們除了抱怨,都對教育經費無法解決的窘況束手無策。其實在助學金金額確定以後,我們還有一個上訴期,如果覺得應該獲得更多的助學金,我們可以上訴爭取。以下是一些可以爭取更多助學金的方法:

    1.) 做好自己的個案說明。如果我們在財政上有任何改變,應該主動告訴助學金申請部門,例如失業、高額的醫療負擔、需要照顧年老的父母等等。

案例,一家四口,兩個小孩分別是大一,大二,先生剛剛失業,在2011年一年只有一次性的兼職收入,這讓他們家庭在2011年的收入增加了,但2012年就沒有這筆收入,他們在2012年的經濟負擔將增大。所以在申請2012年--2013年的助學金的時候,他們主動給學校申請助學金的部門提供這些信息。因為在填寫FAFSA的時候,你是沒有機會去解釋任何財政上的改變,只有通過主動聯繫相關部門,你才可以獲得更多的助學金機會。

    2.) 嘗試任何理由去爭取。如果學校真的想你在該校就讀,無論你用多糟糕的理由去爭取更多的助學金,他們都願意提供;因為學校會認為只是用多一點的助學金就可以留住一個好的學生,他們是很願意這樣做的。曾經有一個學生向學校要求更多的助學金的原因是,他的姑姑是該校的畢業生,聽起來很荒唐但他成功得到更多的助學金。

    3.) 學生主動爭取。學校會更願意學生本人親自跟他們聯繫爭取更多的助學金,而不是父母幫小孩去爭取。而且這是一個能力的體現,任何大學生都應該去培養自己這種能力。

    4.) 要有一個具體的數據。在嘗試爭取更多助學金的時候要有一個具體的爭取數字,而不是一味的抱怨學費貴,因為助學金申請部門的員工他們已經聽膩這個藉口了。你只要告訴他們你需要多$3,000助學金,給他們提供理由和證據就可以了。

    5.) 適當的使用一些技巧。不要像一個銷售員一樣去嘗試說服別人給 你更多出助學金,直接、大膽、創新,有的時候會收到很好的效果。

如果嘗試所有的方法都無法為自己爭取更多的助學金,那麼你只能努力學習,爭取獎學金;因為很多學校都會把更多的助學金留給他們最想要的學生,爭取更優秀自然就容易獲得更多出助學金了。

安盈理財提供全面的的大學助學金規劃方案,如果想要瞭解更多的大學助學金規劃資料,請聯繫Yan Chen,陳白燕小姐,電話:415-939-5936。

正確理解大學助學金申請

每年大學助學金會幫助成千上萬的學生順利完成他們的學業,2012年,根據最受歡迎可負擔的公立大學統計,大學教育人均費用是3萬元;最受歡迎私校的人均費用是6萬元,基本上每一位學生都需要有大學助學金幫助去支付這筆費用。但只有一半的學生可以獲得部份補助金或獎學金的支助,其他的學生則要依靠學生貸款、勤工儉學或其他的救助方法去幫忙支付他們的教育費用。但我發現每一年大學新生在申請大學助學金的過程中都會出現很多錯誤,希望此文可以讓大家對大學助學金有一個正確的認識。

大學助學金主要分為兩種,一種是不要償還,也可以說是免費的;另外一種是需要償還的,一般都是在畢業以後才開始償還。在免費的助學金當中也分為兩種,一種是根據需要支助的,另外一種是根據學生特長和榮譽發放的;這其中包括補助金和獎學金兩種形式。需要償還的助學金一般是指各類型的學生貸款,包括政府、學校、公司、私人機構的學生貸款。

因為大部份人申請大學助學金都是申請根據需要而不需要償還的補助金,所以我會著重說明這項補助金的申請。在申請助學金前我們必須要知道自己大學費用中家庭預計的支付額[the expected family contribution (EFC)],EFC的算法分為兩種,分別是聯邦算法和機構算法,學校可以選擇其中任一種算法,也就是爲什麽在同時申請不同學校的時候可以獲得的不同補助金的原因之一;而且每種計算方法每年都會有一點改動,所以我們不能道聼塗説別人的經驗而盲目跟從。例如:如果一個學生一年的費用大概$30,000,而這個家庭的EFC是$8,000;那麼這個學生補助金的需要就是$22,000。

但是不需要償還的補助金一般都無法百分之一百滿足需要的,如果以上例子,學生只能申請到$20,000補助金,那麼$2,000只能靠家庭負擔或者學生再申請其他的助學金去支付,例如學生貸款或勤工儉學。

在申請大學助學金的過程中一般常見錯誤有:

自以為不符合申請條件而放棄申請。大學助學金的計算方式是很複雜的,有很多的影響因素。很多人認為W2的收入太高而不申請,但大學助學金申請要求的是淨收入(AGI)。我遇到很多10幾萬年收入的的家庭都可以申請到一部份不需要償還的大學助學金,反而有些收入只有7、8萬的家庭卻申請不到。

沒有任何大學教育教育經費規劃或太遲規劃。我前面說過即使成功申請到助學金,但是不需要償還的大學助學金是無法百分之一百滿足我們教育費用的需求,這時候我們需要有自己的教育經費計劃去支付餘下的部份,而任何的儲蓄計劃都有可能影響到我們大學助學金的申請,所以在我們開始做大學教育經費計劃的時候,應該向專業的理財顧問尋求建議,而且應該儘早開始大學教育經費規劃。

用父母退休費資金支付大學教育費用。 這是大學經費來源的一個最錯誤的方法,因為當我們要讀大學的時候,父母將近退休年齡或已經是退休,如果我們要動用父母的退休帳戶,那麼我們就把父母幾十年積累的退休金,用4年時間就把它摧毀,這絕對是毀滅性的。因為退休資金的積累我們需要很長的時間,有的人甚至是用超過30年的時間去累積他們的退休基金,而這筆錢是要滿足我們退休以後20、30年或更長時間的需要。一旦破壞父母的退休帳戶,他們將會失去年老的保障,同時也有可能成為兒女的負擔。所以,寧願申請學生貸款也不要去動用退休帳戶裏面的資金。

錯誤申報資產。 很多家長和學生都沒有完全清楚理解大學助學金申請的要求,按照自己理所當然的想法去填寫自己的資產;如果自己無法確定如何正確填寫自己的資產情況,必須尋求幫助,每一間學校都會有助學金申請部門,他們可以很好的給你提供幫助。而且很多家長錯誤的認為有投資物業就一定不可以申請助學金,事實上有投資收入只會影響申請金額的多少,而不會直接導致喪失申請的機會。

錯過申請時間。每年的1月1日到3月2日是聯邦大學助學金申請的時間,而且很多助學金都是先到先得,發放完就不會再有,要等明年。有很多家長錯誤的認為要等到自己報完稅才去申請,申請助學金我們可以提早估算自己的收入和資產情況,如果情況有出入,申請者可以在報稅以後做修改。提早申請可以提早為自己預留助學金的款項,所以我們應該儘早準備好自己收入和資產情況,提前申請。

家長爲了減少經費而選擇公校或差點的學校。其實根據需要申請的助學金,很多時候選擇私校的學生比公校的學生得到的支助會更多,個人支付的費用會更少,而且私校提供的助學金種類也會比公校多點。

沒有充分利用學生貸款。 很無奈的一件事情是,很多家長寧願用自住房的淨值貸款,或在自己的退休帳戶中借錢出來支付孩子的教育費用,而不去申請學生貸款。其實聯邦政府提供的學生貸款,在讀期間學生是不需要支付任何利息的,畢業以後才開始償還,而且利息比較低。

低估通貨膨脹。根據過往數據統計,我們每年生活指數和物價上漲大概2%,但是教育費用卻是5-6%每年。也就是說大學教育費用的漲速是其他物價指數的3倍,同樣也是我們收入的3倍。單純靠自己簡單的傳統的儲蓄方法,我們很難可以趕上通貨膨脹的速度。如果我們可以清楚理解到教育費用的上漲已經到了失控地步的時候,我們就知道提早做大學教育經費規劃的重要。

無論我們的收入有多高,無論能否申請到不需要償還的大學助學金,即使自己認為無法申請到,我們都應該填寫FAFSA。原因:

安盈理財提供全面大學助學金規劃方案,免費諮詢。如果你在申請大學助學金當中有任何疑問,請聯繫安盈理財的理財顧問Yan Chen,陳白燕小姐聯繫,電話415-939-5936。

 

大學助學金申請常見問題 (四)

18. 勤工儉學的收入要不要報稅?

                勤工儉學的收入也是當做正常的工作收入,是需要繳納相應的稅,但在填寫FAFSA的時候要注意填寫這是勤工儉學的收入,那麼在算EFC的時候,這筆收入就不會算入家庭的淨收入當中。

19. 是不是要等報完稅以後再填寫FAFSA?

           1月1日就 可以開始填寫FAFSA,如果1月1日還沒有報稅可以根據前一年的收入進行估算收入和資產情況,因為FAFSA是可以修改的。填寫完FAFSA以後要儘快報稅,拿到報稅表 以後就可以提供給助學金申請部門進行確認和審核。1月1日填寫FAFSA的好處,因為加州本州的助學金申請期限是1月1日到3月1日,助學金是先到先得,發完就沒有的,所以我們要儘早填寫FAFSA預留符合的款項。

                很多12年級在讀的學生會錯過申請加州的助學金,很多都等到畢業以後再來填寫FAFSA,那麼就已經錯過了申請的限期。所以12年級的學生應該也是在1月1日填寫FAFSA,可以預留到9月份自己入學時候符合獲取的助學金。

20. 通常填寫FAFSA以後,要多久才可以得到回覆?

如果填寫FAFSA超過4個星期都沒有得到助學金的報告,可以打電話到聯邦學生助學金信息部門查詢,電話:1-800-4-FED-AID或1-319-337-5665 。打通電話以後,必須提供社安號和出生日期作為認證。或者可以以信件形式查詢,地址:Federal Student Aid Programs, PO Box 4038, Washington, DC 52243-4038;除了詢問自己的案件是否正在審核,還可以要求助學金報告。

21.如何可以符合簡化需要測試?
          如果按照聯邦的需要分析計算方法 計算EFC(家庭應付額),有一個叫簡化需要測試的方法。這個計算公式忽略了資產,這樣就可以增加獲得助學金的機會。如果家庭在過去的一年獲得政府的救助或福利收入;或者淨收入低於$50,000,而且符合使用1040A或1040EZ表格報稅;或者父母都失業;或者父母合法不需要報稅,那麼申請者就有機會符合簡化需要測試。

22.助學金最多可以獲得多少免費的補助?

                填寫FAFSA,有機會獲得多種助學金,其中包括免費的或需要償還的(例如貸款)。而每一種助學金的最高限額每一年都有可能改變,根據當年就讀學校的學習費用計算,學生當年所能獲得的最高限額就是當年的總費用。一般學生很少有機會獲得全額資助,如果家庭是低收入或享有政府的救助收入或福利,很大機會可以獲得全額助學金。

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大學助學金申請常見問題(三)

13.父母需不需要對學生的助學貸款負責?

                如果父母是學生本人貸款的擔保人,那麼父母要對學生貸款負責人;或者學生貸款是Federal Plus Loans,那麼父母也有責任。其他情況只有學生本人要對學生貸款負責。

14.如果學生本人有兼職工作的收入會不會影響助學金的申請?

                學生收入有一部份是不算入助學金申請當中的,2012-2013年度的助學金申請中,學生收入當中的$6,130是沒有算入他們的個人資產當中的。所以如果學生只是兼職,而且收入不高,那麼對助學金的申請影響就不大了。

15.父母的資產可不可以轉給學生本人來減少資產淨值?

                完全不可以,反而會減少有機會獲得的助學金數額。因為根據父母的資產淨值,其中的5.6%的價值是要算入EFC(家庭需要繳納的學費)當中,如果學生本人的資產淨值,那麼其中的20%的價值是要算入EFC當中。所以如果把資產轉到學生名下,那麼反而會增加EFC,從而減少獲得的助學金額。

                根據父母的年齡和婚姻狀況(單身,結婚),在申請助學金的時候,他們會有一定的資產豁免,而這個豁免的金額在填寫FAFSA的網站上每年都有公佈。 但學生本人作為被贍養人是沒有任何財產豁免的權利。

16.申請助學金有哪些資產是不算的?

                如果是填寫FAFSA,不包括的資產:自住房屋,UGMA和UTMA帳戶(父母是該帳戶的管理者,而不是擁有者),人壽保險的現金價值,退休計劃(401[k],退休基金,年金,非教育性IRA,自顧退休機會等等),等等。

                而要算作資產包括:手上的現金,儲蓄帳戶和支票帳戶的現金,商業或投資農場,其他投資(例如,房地產[除了自住房屋]),UGMA和UTMA帳戶(父母是該帳戶的擁有者),股票,債券,定期存款等。

17.申請大學助學金的最低和最高收入限制?

                在填寫FAFSA的時候,沒有任何數據上的硬性限制,收入的高低只會影響獲得助學金額的多少和種類,並不會直接導致申請人喪失申請的機會,當然如果收入過高,那麼在填寫完FAFSA以後,報告中會告訴你,你的收入已經超過需要資助的機會。而且根據不同的家庭人口數目和在校人數也會有不同的要求,有些家庭可以第一次申請的時候只有一個大學在校生,但沒有獲得任何助學金,接著兩個,三個要進入大學的時候,他們也許有機會獲得資助,所以不要嘗試一次就放棄,因為FAFSA填寫非常簡單,也是免費的,每年都有會一些改動,所以無論如何都應該先填寫FAFSA。(待續……)

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大學助學金申請常見問題(二)

7.在離開學校的時候,是不是就要開始償還學生貸款?

基本上大學助學金貸款學生在校期間是不需要償還,不同類型助學金貸款會有不同的利息計算方法和償還期限。如果畢業后因為經濟環境差而無法找到工作或一些特殊的原因,有些貸款可以申請延期償還;或者學生繼續更高學位的學習(例如研究生,博士生,特殊的專業學位學習等),可以延期償還學生貸款。

8.單身家庭申請助學金時,另一方父母的資產算不算?

                如果父母合法分離,那麼在填寫FAFSA的時候,只需要填寫跟學生本人居住時間較長一方的資產,而另一方的資產不需要填寫。

9.自住房屋的價值會不會影響助學金的申請?

                如果是填寫FAFSA申請助學金的時候,自住房屋是不算作資產,所以不會影響 助學金的申請。但有小部份私立學校,不是填寫FAFSA申請助學金,那麼自住房屋的淨值就有可能會影響到能獲得的助學金額。

10.學生本人可以作為獨立人申請嗎?

           符合獨立人的要求是:申請者年滿24周歲;孤兒或法庭規定的受監護人;已婚有贍養人負擔(配偶除外);研究生或一些特殊專業的學生;退役或現役軍人;由於一些特殊的原因,由助學金申請部門專業評估為獨立人士。                               

除以上情況,其他本科就讀學生都需要作為父母的贍養人士進行大學助學金申請。

11.如果獨立人士沒有收入,那麼是不是獲得的助學金就可以多點?

                即使符合獨立人的條件,在申請助學金的過程還要證明自己有獨立的經濟能力;如果依然需要父母資助生活,那麼也有可能會影響自己作為獨立人申請助學金的機會。

12.大學助學金種類繁多,如何確定自己可以申請的種類?

                按照學校的要求填寫相應的申請表格,一般來說,大部份的學校都是要求填寫FAFSA,只要填寫FAFSA,那麼學校就會根據學生填寫的資料評估學生符合的助學金種類和金額,在助學金的申請報告當中,學生本人就可以看到自己可以申請到的助學金種類和總額。如果學校有些特殊種類的助學金和獎學金,申請的程序會有所不同,但相關的信息都可以在該校的助學金部門可以獲得。

                在填寫FAFSA的時候,有問題會問到你要不要勤工儉學,要不要學生貸款和家長貸款。建議大家都填寫需要,填寫表格的時候并不代表你一定要接受這些資助,在你的助學金申請批下來的時候你還可以拒絕,填寫需要的好處是,如果當無法獲取足夠的免費助學金時,那麼我們的還可以借助勤工儉學和貸款來幫忙完成學業。(待續……)

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大學助學金申請常見問題(一)

1.       是不是要等到學校錄取才可以填寫FAFSA?

不需要。如果填寫紙張的申請表,在FAFSA的表格中最多可以填寫4間將會申請學校的代碼;如果網上填寫申請表,那麼最多可以填寫10間將會申請學校的代碼。如果在申請的過程中學校名單有任何更改,網上就可以修改學校的代碼。等學校錄取以後,學生要跟助學金部門確認將要就讀的學校,這樣就可以預留到該校就讀所獲取的助學金。

2.       爲什麽我不能1月1日前提早遞交FAFSA申請表?

根據需要申請的大學助學金需要對家庭一整年的收入進行評估,以確定是否符合助學金的要求;因為很多時候家長可能會在年底的時候會有分紅或股票買賣的收入,所以必須要得到12月31日結束以後才可以知道帶一整年的收入。在1月1日之前填寫FAFSA會自動被拒絕的。

3.       填完表格什麽時候寄出會好點?

表格填寫完以後要儘快寄出,紙張的申請表大概需要4個星期才能處理完;如果網上填寫,那麼大概兩個星期就可以處理完,所以儘量使用網絡申請表格。有些助學金是先到先得,爲了獲得最大限度的助學金額,要儘早完成FAFSA。

4.       是不是申請一次,以後都不用再重新填寫申請表?

每一年都必須從新填寫FAFSA,每年能夠獲取的助學金額都是根據家庭上一年度的收入和現在的資產情況進行衡量;而且每一年助學金申請的要求或發放的金額可能會有所改變,這些都跟生活指數和學費更改情況有關,所以每年都必須準時和儘早完成自己的FAFSA。

5.       如果獲得一些學校外面的獎學金,我需不需要告訴學校?

如果獲得學校以外的任何資助,都應該在填寫FAFSA的時候告訴學校;因為任何其他形式的資助都可能減少學生需要助學金資助的金額。

6.       如果申請不到免費的助學金,怎樣才可以獲得貸款?

如果申請不到免費的助學金,那麼在填寫FAFSA以後,FAFSA的報 告就會自動審核申請者所符合的貸款種類和數額。有政府利息補助的貸款必須要填寫FAFSA才可以有資格獲取,所以不管如何都應該嘗試填寫FAFSA。(待續……)

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